بحث عن محتوى في موقع النظام بأكمله

يمكنك التوجه الينا بمواضيع تتعلق بنظام المعطيات بالطرق التاليه:

هاتف 6194* / 077-6093720
فاكس 077-6093730

ساعت عمل المركز: الاحد حتى الخميس 8:00-17:00 ايام الجمعه وعشيات الاعياد 8:00-13:00

تصنيف الائتمان - أسئلة وأجوبة

نموذج تصنيف الائتمان هو وسيلة لتقييم قدرة الزبون على بالوفاء بالتزاماته وسداد ديونه بالوقت. يمكن من خلال النموذج حساب تصنيف الائتمان لكل زبون وتقييم الاحتمالات بأن يقوم الزبون بالوفاء بالتزاماته. ويعكس تصنيف ائتماني مرتفع مخاطر قليلة لمانح الائتمان، وبالتالي سيمكن ذلك الزبون من الحصول على شروط جيدة وبفائدة أقل.

نموذج التصنيف الائتماني هو نموذج إحصائي تم تطويره بالاستناد إلى معطيات الائتمان التاريخية. تقوم كل شركة ائتمان بتحليل كمية هائلة من معطيات الائتمان مجهولة المصدر من السنوات الثلاث الأخيرة، ويتم البحث عن معطيات ذات ارتباط كبير مع أحداث فشل لسداد الدين. أي أن الشركات تفحص حالات لم يقم الزبائن من خلالها بسداد قروضهم في الوقت، وتحاول شركات الائتمان العثور على معطيات مشتركة لهؤلاء الزبائن، وهي من المحتمل أن تشكل علامات مسبقة لأي فشل مستقبلي. وبعد تحليل المعطيات يتم إقرار معادلة يتم من خلالها تحديد وزن تأثير كل معطى حسب الاستنتاجات ومن خلالها يمكن احتساب التصنيف الائتماني الخاص بكل زبون

يتم تغذية معطيات الائتمان الخاصة بك إلى معادلة نموذج التصنيف الائتماني التي حددت مسبقا، والنتيجة التي نحصل عليها هي بمثابة التصنيف الائتماني الخاص بك.

يساعد التصنيف الائتماني في إسرائيل على فحص طلبات الائتمان الجديدة بشكل ناجع ومتعاقب. ويسرع استخدام التصنيف الائتماني التعاملات مع كل طلب لأنه يقلص الكثير من المعلومات حول الزبون حتى قيمة واحدة ولمدى زمني ثابت. وكلما زادت الحاجة للحصول على ائتمان سريع من خلال وسائل رقمية، يزداد أيضا استخدام النماذج التلقائية لاتخاذ قرار حول منح الائتمان، مثل نموذج التصنيف الائتماني.
ويستخدم التصنيف الائتماني أيضا من أجل الاستشارة المالية للزبون والتي يتم من خلالها فحص تصرفات الزبون في مجال الائتمان وكيف يمكن تحسين تصرفاته. وتسمح منالية المعلومات بالحصول بشكل فوري على عروض من الشركات المختلفة التي تمنح الائتمان، وبالتالي تعزيز المنافسة في سوق الائتمان.

فقط شركات الائتمان التي حصلت على رخصة من المسؤول عن مشاركة معطيات الائتمان يسمح لها بتشغيل خدمات للتصنيف الائتماني

يتم الاحتفاظ بمعطيات الائتمان التي يتم فصلها عن التفاصيل الشخصية للزبائن من أجل تطوير النموذج، في قاعدة بيانات خاصة بذلك في بنك إسرائيل (قاعدة بيانات للتخزين)

يحظر القانون على شركة الائتمان استخدام هذه المعطيات خلال تطوير النموذج:
الجنس، الجيل، الميول الجنسية، العرق، الدين، بلد الولادة، القومية، مكان السكن، الوضع العائلي أو الوضع الصحي.

من المرجح أن التصنيف الائتماني هو معطى واحد من بين مجموعة معطيات يتم بمساعدتها يقوم مانح الائتمان بتحديد الفائدة للزبون.
ويمكن للتصنيف الائتماني أن يساعد في عملة منح الائتمان لزبون، إلا أن هنالك معطيات كثيرة من المحتمل أن تؤثر على نسبة الفائدة، على سبيل المثال: مجمل الدخل لدى الزبون، قيمة الأصول التي بملكيته، وجود ضمانات أخرى.

بالتأكيد يمكن للتصنيف الائتماني أن يتغير كل الوقت وذلك حسب المعطيات التي يتم جمعها من قاعدة البيانات في موعد طلب التصنيف الائتماني.
من المهم أن نتذكر أن القانون يلزم مانح الائتمان أن يستخدم معطيات مستحدثة فقط، أي في غضون 60 يوما من الحصول على المعطيات على أبعد تقدير.

الجواب الدقيق لذلك مرتبط بنموذج التصنيف الخاص بكل شركة ائتمان، إلا أن هنالك عدد من المبادئ التي من شأنها أن تساعد في ذلك:
1. احرصوا على تسديد كل التزام بالكامل وبالوقت
2. لائموا أطر الائتمان إلى مستوى الاستهلاك الخاص بكم وامتنعوا قدر الإمكان عن تخطي الإطار
3. تأكدوا أن معطيات الائتمان الخاصة بكم صحيحة، كاملة ودقيقة. وإذا وجدتم أي خطأ في المعطيات، توجهوا بأكبر قدر من السرعة من أجل تعديله.

يمكن التوجه إلى كل شركة ائتمان وطلب الحصول منها على التصنيف الائتماني الذي يتم احتسابه لك حسب نموذج التصنيف الخاص بها.
يمكن الحصول على تفاصيل شركات الائتمان وطرق التواصل معها من خلال صفحة شركات الائتمان الموجودة في قائمة المشاركين في النظام.
يحق لشركة الائتمان أن تجبي دفعة مقابل الخدمة.

يمكن التوجه على شركة الائتمان التي قامت بإصدار التصنيف وفحص الأسباب التي دعتها إلى منح التصنيف الائتماني بهذا الشكل.
وإذا كان التصنيف الائتماني الذي حصلنا عليه يستند إلى معطيات مغلوطة أو ناقصة، يمكن تقديم طلب لتعديل المعلومات ومن ثم فحص التصنيف الائتماني مرة أخرى. ويمكن تقديم طلب لتعديل المعلومات إلى مصدر المعلومات الذي أعد المعطيات أو وحدة توجهات الجمهور الخاصة بنظام معطيات الائتمان.

بالتأكيد لا!
القانون يحظر بشكل واضح أن تطلب من شخص بشكل مباشر أو غير مباشر معطيات الائتمان أو التصنيف الائتماني من أجل تشغيله.
هذا الحظر يتضمن الحصول على معلومات كهذه أو استخدامها حتى دون أن يطلب ذلك.
إذا كنتم تعتقدون أنه تم استخدام محظور في معطيات الائتمان الخاصة بكم، يمكنكم تقديم شكوى حول ذلك إلى المسؤول.

يجب على الشركة المانحة للائتمان أن تمرر إليك تقرير الائتمان الذي حصلت عليه بخصوصك في الحالات التالية:
1. تم طلب التقرير من أجل فحص طلبك للحصول على ائتمان، سواء تم إجراء الصفقة أم لا.
2. تم طلب التقرير من أجل فحص قدرتكم لمواصلة تسديد الائتمان الذي حصلتم عليه، بعدما قامت الشركة التي منحتك الائتمان بتغيير شروط الصفقة بشكل يسيء لك.
إذا كان تقرير الائتمان الذي حصل عليه مانحة الائتمان يتضمن أيضا التصنيف الائتماني فبإمكانك الحصول أيضا على التصنيف الائتماني.
بشكل عام يمكن أن تطلب من الشركة التي تمنحك الائتمان التقرير حتى بعد نصف ستة من موعد حصوله عليه.
وفي الحالات يطلب فيها التقرير من أجل صفقة لم يتم إخراجها إلى حيز التنفيذ أو عندما تكون فترة الائتمان أقصر من نصف عام، فيمكن أن تطلب التقرير من مانح الائتمان خلال 60 يوما من موعد حصوله عليه.