إذا حصلت على قرض عقاري لشراء شقة أو قرضًا لشراء سيارة، فمن المحتمل أنك قد انكشفت على تصنيفك الائتماني. ما هو هذا التصنيف؟ كيف يتم تحديده؟ على ماذا يؤثر؟ وماذا يؤثر عليه؟
من يحدّد التصنيف الائتماني وكيف يمكن الحصول عليه؟
يتم تحديد التصنيف الائتماني بناءً على المعطيات التي يتم جمعها في النظام من قبل مكاتب الائتمان فقط. للحصول على تصنيفك الائتماني، يمكنك التوجّه لأحد مكاتب الائتمان الناشطة في إسرائيل وطلبه. لا يتم حساب التصنيف الائتماني في نظام معطيات الائتمان، لذلك لا يمكن الحصول عليه من بنك إسرائيل.
للمعلومات المفصّلة حول مكاتب الائتمان
ما هو التصنيف الائتماني؟
التصنيف الائتماني بشكل عام هو علامة تهدف إلى تقييم قدرة الأفراد والشركات وحتى الدول على سداد القروض أو الوفاء بالدفعات المستقبلية التي تعهدوا بدفعها. التصنيف الائتماني، الذي يتم حسابه بناءً على المعطيات من نظام معطيات الائتمان، هو أداة تساعد مانحي الائتمان على اتخاذ القرار ما إذا كانوا سيعطون الائتمان للزبائن وبأي سعر فائدة وبأية شروط.
كيف يحدّد التصنيف الائتماني؟
في المرحلة الأولى، يقوم مكتب الائتمان بتطوير نموذج للتصنيف، أي نموذج إحصائي مخصّص لتقدير احتمال أن يجد زبون صاحب معطيات معيّنة نفسه بوضع لا يستطيع فيه سداد قرض أو دفعة تعهّد بها. يتم تطوير النموذج بمساعدة تحليل معطيات الائتمان مجهولة الهويّة التي تم جمعها في السنوات الثلاث الأخيرة في النظام. النتيجة التي يتم الحصول عليها هي معادلة تحدد قوة تأثير معطيات معيّنة على احتمال الوصول إلى الفشل الائتماني (على سبيل المثال: الالتزام بسداد القرض أو التأخّر عن السداد، الالتزام بالإطار الائتماني أو تجاوزه، الشيكات التي تم صرفها أو إعادتها، وكذلك المعطيات حول إجراءات الإفلاس أو الإعسار).
في المرحلة الثانية، يستخدم مكتب الائتمان المعادلة للحصول على تصنيف شخصي لزبائنه. وللحصول على نتيجة التصنيف، يتم وضع المعطيات الشخصية للزبون في معادلة النموذج والحصول على نتيجة تقدّر احتمالية الوصول إلى الفشل الائتماني في فترة معينة.
من يستخدم التصنيف الائتماني؟
تستخدم البنوك وشركات الائتمان ومختلف مانحي الائتمان التصنيف الائتماني لتقييم المخاطر المتعلقة بقدرة السداد لطالبي الائتمان. كلما ارتفع التصنيف الائتماني للشخص الذي يطلب الائتمان، ارتفع احتمال سداد الائتمان في الوقت المحدد، وبالتالي يستطيع مانح الائتمان تقديم فائدة بشروط أفضل. إلى حد ما، يعتبر التصنيف الائتماني وسيلة تساعد مانحي الائتمان على حماية أنفسهم، فبمساعدته يفهمون بشكل أفضل خصائص المتقدمين للحصول على الائتمان ويستطيعون تقييم المخاطر.
ما الفرق بين التصنيف الائتماني وتقرير أجمالي للمعطيات والتقرير الائتماني؟
كما ذكرنا، فانّ التصنيف الائتماني هو علامة يتم حسابها بمساعدة معطيات الائتمان التي تظهر بالتفصيل في تقرير أجمالي للمعطيات وأيضًا في تقرير الائتمان. يتيح التصنيف إمكانية المقارنة بسهولة بين زبائن مختلفين مع ماضٍ من النشاط المختلف في مجال الائتمان.
تقرير أجمالي للمعطيات وتقرير الائتمان هي تقارير شخصية تتضمن تفصيلاً لمعطيات الائتمان التي يتم جمعها من أجلك في النظام، ويمكن تحليلها للتعرف على سلوكك المالي. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين التقريرين في أن التقرير الأجمالي للمعطيات مخصص لك بشكل شخصي، في حين أن تقرير الائتمان مخصص لمانح الائتمان، وبالتالي هناك اختلافات معينة في مستوى التفاصيل المعروضة في كل واحد من التقارير، على سبيل المثال: تعرض الفائدة على القروض في تقرير أجمالي للمعطيات ولكن ليس في تقرير الائتمان.
تجدر الإشارة إلى أن التقارير التي يتم استصدارها من خلال مكتب الائتمان تتضمن بشكل عام أيضًا التصنيف الائتماني.
هل يمكن التأثير على تصنيفي؟
بالتأكيد، كل واحد وواحدة منّا لديه القدرة على التأثير على تصنيفه الائتماني.
يعتمد التصنيف الائتماني على تاريخ النشاط في مجال الائتمان، لذلك يؤثر كل نشاط تقريبًا على التصنيف إلى حد ما. كلما كان سلوكك أكثر مسؤولية، تقوم بسداد الدفعات ولا تأخذ على عاتقك التزامات مبالغ بها، كلّما حصلت على تصنيف أفضل، وبالتالي شروط ائتمانية أفضل عندما تطلب قرض رهن عقاري، وعند التفاوض على شروط القرض وغيره.